ング枠を0円にしました。 aruhi（アルヒ）の住宅ローン本審査申込をする際に、「c不動産から他のローンなどはありませんか？」と確認されま … アルヒの住宅ローンは前述の通り審査が早いというメリットがあります。 そのため、出来るだけ早く融資を受けたい人にもおすすめです。 諸費用込みでローンを借りたい人. 業年収基準だけではない. 私はおそらく「アルヒ」で手続きを進めていくと思います。 購入物件が確定して、本審査に進んだらまたレポートしたいと思います。 ではでは。 追記！やっぱりアルヒで住宅ローンを申し込みました。 aruhiは国内最大手の住宅ローン専門金融機関としてお客さまのさまざまなニーズにお応えするとともに、「aruhi暮らしのサービス」や「aruhi家の検索」を通じ、家探しから日々の暮らしまでサポートします。 ②aruhiダイレクトで仮審査申し込みをして、本審査は店舗で行う ARUHI(アルヒ)は日本初の住宅ローン専門の金融機関(モーゲージバンク)として2001年に営業を開始した実績と歴史のある金融機関です。フラット35と言う住宅ローンが誕生してすぐにフラット35の申し込みを受け付けていて、巡洋に利用者を拡大し、10年連続でフラット35実行件数で1位を獲得し続けているほどで、フラット35業界で圧倒的なシェアを誇る最大手の企業です。, ARUHIは、2017年12月14日に東証一部へ上場し安定した経営基盤を確保しました。企業の信用力としても申し分ありません。, 上場後も諸費用ローンワイドやARUHIスーパーフラット借換・ARUHI変動Sの提供、ARUHIスーパーフラットのラインナップ拡充など、新商品を開発し続けています。, また、新商品だけでなく手続きを簡単にするARUHI naviや審査スピードを速くするファストパスなど、審査申込手続きの利便性を高めるサービスも開発しています。, 特にARUHIスーパーフラットはARUHIだけのフラット35で、通常のフラット35よりも低金利です。金利は頭金の割合で決まってくるので、頭金が豊富にある人は固定金利なのに変動金利並みの低金利での借り入れ可能です。, また、ARUHIスーパーフラットはワイド団信にも対応していますので健康状態などに不安を抱える人でも安心してフラット35を利用できるというメリットもあります。, この特集ページではアルヒの住宅ローン審査基準について詳しく解説していますので参考にしていただければと思います。, フラット35の審査基準は住宅金融支援機構が定めるルールに沿って行われますので、取扱企業の1社であるアルヒの住宅ローン審査だけが厳しくなることは基本的にはありません。ただ、各金融機関によってルールが違っていることもあります。フラット35を利用するのではあれば申込先の企業の知名度はそれほど気にぜず、提供される金利と手数料で選べば問題ないのですが、新しい貸し出しを増やすことばかりに目を向けて、「貸した後のことは知りません」というような金融機関もあるので注意が必要です。, 日本最大のフラット35貸し出し実績が証明する豊富なノウハウと店舗で相談できる安心感があるARUHIは、今でもフラット35申込先の最有力金融機関です。, 実は店舗で相談できることは、審査面でもメリットがあり、アルヒの店舗で相談することで他の金融機関のフラット35の審査に落ちた人がアルヒで審査に通ることもあります。(筆者の周りで実際にありました)。, アルヒは2019年度まで10年連続でフラット35の取扱件数1位を獲得するなど、フラット35の最大手の金融機関として長い間活躍しています。, 以下は2019年のフラット35の実行件数のシェアを示したグラフ(アルヒ調べ)ですが、27%を超えるシェアを獲得しているほどです。フラット35を利用している人の4人に1人以上がARUHIで申し込んでいることになるので、フラット35の申込先を検討している人であれば耳にする名前だと思います。, 今回の特集記事ではフラット35の仕組みを解説と、フラット35の申し込みを受け付けているアルヒのフラット35の審査が厳しいのかという点を解説したいと思います。, まず、フラット35は本審査を住宅金融支援機構が定める基準で行うことになっているのでどこの金融機関に申し込んでも基本的には同じです。(少なくとも同じであるべきです）, ただ、事前審査についてはそれぞれの金融機関が定める基準で行われる部分もありますが、フラット35は住宅ローン業界の中でも審査が通りやすいとされていること、また、10年も連続で断トツのシェアを維持していることを考えると、アルヒの住宅ローン審査基準が業界全体の中で厳しいということはないでしょう。, フラット35は、国土交通省などが所管する住宅金融支援機構と民間の金融機関が提携する形で提供される長期固定金利に特化した住宅ローンです。2003年の取り扱い開始から約18年、累計融資実績は100万戸を超えるほどで非常に規模の大きな住宅ローンです。(2020年時点), フラット35は、民間の金融機関と提携して幅広い国民(私たち)に住宅購入資金を貸して、住宅購入の促進や高性能住宅の普及・地域活性化など公的な目的を担っている点が民間の住宅ローンとの大きな違いです。その為、民間の銀行ではほとんど見かけない返済期間50年の商品を提供するなど民間の金融機関が対応しきれないニーズに応える商品を提供しています。, また、フラット35が公的な側面を持っていることは審査基準にも反映されていて、民間の金融機関では住宅ローンの審査に通りにくい派遣社員、契約社員、自営業、個人事業主、会社経営者、パート社員、アルバイト社員でも審査に通りやすいとされ、民間金融機関の融資を受けられなかった人の受け皿としても活躍しています。, フラット35はの主力は「機構買取型」と呼ばれる商品です。これは、フラット35を融資した金融機関から債券化された住宅ローンを住宅金融機関が買い取る方式です。, また、フラット35の審査も取扱金融機関を介しつつ、住宅金融支援機構が定めるルールで行われていますので、原則としては、フラット35を取り扱い金融機関共通の審査基準で審査が行われています。ただし、事前審査・仮審査と言われる簡易的な審査は、住宅金融支援機構に申し込み情報を提供する前に窓口となる金融機関が行っていますので、もし即座に審査落ちの連絡があった場合、楽天銀行など、アルヒと同水準の金利を提供する他のフラット35取扱金融機関にフラット35に申し込みを試してみる価値はあると考えられます。, 基本的に貸し倒れなどのリスクを住宅金融支援機構と債権購入者がとる仕組みですので、楽天銀行であろうとアルヒであろうと、基本的な審査基準は変わりません。事前審査で落とされるような場合、他の金融機関の事前審査も落ちる可能性が高いと覚悟しておいた方が良いでしょう。, なお、ARUHIは、日本全国に150を超える店舗網を有していることから、住宅ローンの審査に関する相談も気軽にできますし、WEBから来店予約することで待ち時間も少なく、審査に関する不安な点を対面で相談することが可能です。アルヒの住宅ローン審査が甘いわけではありませんが、借入希望(可能)額や月々の返済金額の負担割合に関する相談やアドバイスを受けることができますので、基本的な審査基準は変わらなくとも審査に通る為の対策を事前に相談できるというメリットがあります。, 窓口が豊富なので相談しやすいのと日本一のフラット35の融資実績があるので、審査に通りやすいようなアドバイスも得られやすく、アルヒのフラット35の審査基準が厳しいということは考えにくいと思っておくと良いでしょう。, アルヒが提供するフラット35は大きく2つの種類があります。1つは「機構買取型」と呼ばれる一般的なフラット35です。もう1つは「機構保証型」のフラット35ですが、住宅ローンの審査はアルヒが行っているというよりも住宅金融支援機構が定める基準で行われているだけです。ただし、「機構買取型」よりは「機構保証型」の方がやや厳しい審査基準が定めれられていると考えておきましょう。, アルヒでフラット35の審査に落ちた場合、全く同じ条件の場合、どの金融機関を経由してフラット35に申し込んでも落ちる可能性が高いとともに、民間銀行の住宅ローンの審査も厳しい結果になる可能性が高いので、借入金額を減らすか、申込を遅らせるなどの対応が必要になると考えておくようにしましょう。, これまでの説明の通り、フラット35が公的な側面を持つことから、一般的に住宅ローンを組むことが難しい派遣社員、契約社員、自営業、個人事業主、会社役員、アルバイト、パート等の方も借り入れ安い審査基準になっていると言われています。こうした職業の方々が現実的に住宅ローンを組むためにはフラット35が最後の砦と言ってよいでしょう。, また、勤続年数に関する制限も明確には定められておらず、転職直後や就職直後・起業後などの一般的な住宅ローンでは厳しいと言われるタイミングでも利用可能とされており、寛容な住宅ローン審査基準になっていると言えます。, フラット35審査の年収基準は返済負担率で計算されます。これは年間のローン返済総額が収入のどの程度を締めるか？という割合をいい、年収ごとに下記のように定められています。, 年収200万円の方でも、年間の住宅ローン返済額が60万円以下であれば審査申し込み可能と言うこととなります。, 現在フラット35の金利は1%程度で推移していますので、1,700万円程度の借り入れが可能になる計算です。, フラット35の借入限度額は8,000万円となっており、8,000万円を超える物件を購入するためには自己資金を用意するなどの対応が必要となります。, フラット35では収入合算に対応しています。収入合算は配偶者や親族、1名と収入を合算して住宅ローンを組めることを指します。たとえばご本人の年収が300万円、妻の収入が150万円あった場合、450万円を年収としてフラット35の借入限度額が増やせる仕組みです。このケースだと借りれる金額が1.5倍程度になる計算ですね。, 民間の住宅ローンでは団体信用生命保険（団信）への加入が住宅ローン借り入れの大前提となります。健康状態に問題があり団体信用生命保険の審査に落ちると住宅ローン審査にも落ちることとなります。こうした方には民間の住宅ローン審査は厳しいといえます。一方、ARUHIのフラット35は団体信用生命保険への加入は任意となっています。, また、民間金融機関のプロパー住宅ローンでは5,000万円を超える住宅ローンを借りる場合、団信に加入するために医師による診断書の提出が必要となりますが、フラット35では提出の必要がありません。（3大疾病付機構団体信用生命保険を利用し、5,000万円超える場合にはフラット35でも必要）, 年収制限や返済負担率などの審査基準も民間住宅ローンと比べると緩和的、審査が厳しいということはなく、やはり申込みし易い住宅ローンの1つであることは間違いなさそうです。, なお、ARUHIのスーパーフラットであれば、健康状態・病歴が理由で団信への加入が難しい方向けに、加入条件を緩和したワイド団信を利用することができます。フラット35にワイド団信を付帯できるのは極めて稀なサービスです。, フラット35を利用するためには住宅金融支援機構の定める、技術基準に適合している必要があり、適合証明書の交付を受ける必要があります。, 新築住宅と中古住宅では基準がことなっているため事前に適合するかの確認をする必要がありますね。, ARUHIの住宅ローンに限らず、住宅ローンの事前審査では審査項目として個信(個人信用情報)が行われます。これは信用情報に事故情報・ブラック登録がないかを調べ、住宅ローン申込者の返済能力を確認するものです。, 株式会社シー・アイ・シー(CIC) 株式会社日本信用情報機構(JICC) 全国銀行個人信用情報センター, ARUHIの住宅ローンの事前審査に申し込む前に各機関にご自身の個信に問題がないかの照会をすることも可能です。, 「留保」という聞きなれない単語がARUHIの事前審査結果で出た場合アルヒに相談して本審査の手続きを進めるようにしましょう。「留保」は事前審査だけでは審査結果を出せなかったという判断結果・ステータスで、精査が進めば本審査に通る可能性は十分あります。もちろん、審査に落ちる可能性もあるのですが、留保になったからといって、諦めずに本審査に進んでいくことをおすすめします。, 下記の書面のようにARUHIからの事前審査の結果案内にも本審査に進むように案内されますので、案内に従って手続きを進めるようにしましょう。. 住宅ローンの審査難易度は、同じローンタイプ(フラット35など)でもそれぞれ異なります。 ただ、住宅ローンの審査基準を公開している金融機関はあり … アルヒ（aruhi）の住宅ローン（フラット35）の評判は悪い？？口コミは？審査スピードは？この特集ページでは、アルヒ（aruhi）の取り扱う住宅ローン（フラット35）の評判や特徴を実際にアルヒ（aruhi)を利用している人の口コミ情報を交えながら紹介しています。 住宅ローンのフラット35で事前審査は通って本審査で落ちた方おられますか？？ アルヒのフラット35sで事前審査はオッケーでした。 不動産屋？までアルヒの人が来てくれて書類を書いて、色々書類を提出して急いで事前審査し… ェアで圧倒的1位を獲得し続けているのが住宅ローン専門金融機関のaruhi（アルヒ）です。この記事ではアルヒにフラット35を申し込む時にチェックしておきたいメリット・デメリットを解説しています。 ARUHIの住宅ローン審査 年収ごとの借り入れ限度額 なお、フラット35では年収ごとに返済負担率を設けており、年間の収入に対する各種ローンの返済の割合を定めています。 aruhi（アルヒ）の住宅ローン審査の流れ. © myDate = new Date(); myYear = myDate.getFullYear(); document.write(myYear); Izit Inc. All rights reserved. 「人生の添乗員(R)」を名乗り、住宅取得計画やローンプラン、相続などの相談業務の他、不動産投資、賃貸経営のアドバイスも行っている。著書に「銀行も不動産屋も絶対教えてくれない！ 頭金ゼロでムリなく家を買う方法」（河出書房新社）がある。, ※本記事の掲載内容は執筆時点の情報に基づき作成されています。公開後に制度・内容が変更される場合がありますので、それぞれのホームページなどで最新情報の確認をお願いします。, 岸博幸さん、竹中平蔵さん、森永卓郎さんといった識者の最新インタビューに加え、月間100万人が訪れる「ARUHIマガジン」から厳選した「今、読むべき記事」を多数収録。新時代の「家」と「お金」のことがまるごとわかる！, ※約20万円の中から、食費・水道・光熱費・通信費・交際費などの生活にかかる費用とは別に、「子どもの教育費」「老後の生活資金」などを貯めていく必要がある. 住宅ローンの審査が通らなかった場合の理由や原因、またそうした事態を避けるに、金融機関が住宅ローン審査でどんな項目をチェックしているのか、審査を受ける前に講じておくべき対策の他、もしも審査に落ちてしまった場合の対策について解説しています。 フリーランスや自営業の方はこちら くても2週間位で結果が出ます。 インターネット経由であれば本審査の結果が最短3日で出ます。 事前審査申し込み（受付）をご希望の場合は、お近くの店舗へご連絡ください。. 僕はaruhiの事前審査は留保。優良住宅ローンでは承認。そして、留保の状態から本審査承認となり無事融資を受けることができました。事前審査が留保になる要因と本審査を通過するための対策と信用情報を僕なりにまとめてみました。 ③フラット35にワイド団信は付帯できない 以下の銀行から(1)で決めた予算がローン可能か数分で審査できます！ 三菱ufj銀行 住宅ローンquick審査 ジャパンネット銀行 住宅ローン申込ナビ. 住宅ローン審査を早く終わらせたい、住宅ローン借換えを早く終わらせたいそんな方にはaruhiダイレクトは向いていません。 aruhi(アルヒ)の公式サイトはこちら . 長期固定型の住宅ローンの代表的な商品であるフラット35ですが、公的な機関である住宅金融支援機構が審査基準を定めるため、どの取扱い金融機関で申し込みをしても結果は同じはずですが、実際には審査結果に違いが出ているようです。ARUHIは圧倒的な取扱い件数で蓄積したノウハウ、対面サービスの細かいフォローがあるためこうした違いが出ているものと思われます。とにかく審査が心配という方は来店・対面での申し込み、相談をおすすめしたいと思います。. 住宅本舗の住宅ローン一括審査！ 自営業は住宅ローン審査に通らない？ 元銀行員が話す審査落ちで借りられない理由. アルヒの住宅ローン審査が甘いわけではありませんが、借入希望(可能)額や月々の返済金額の負担割合に関する相談やアドバイスを受けることができますので、基本的な審査基準は変わらなくとも審査に通る為の対策を事前に相談できるというメリットがあります。 ARUHI スーパーフラットをお申し込みの方は「ARUHI フラット35（保証型）」の書類をご提出ください。. 取型）」、. 住宅購入に向けて、気に入った物件が見つかっても、住宅ローンの審査が通らなかったという人もいます。審査が通らない理由や原因にはどんなものがあるのでしょうか。また、そうした事態を避けるにはどうしたらいいのでしょうか。ここでは、金融機関が住宅ローン審査でどんな項目をチェックしているのか、審査を受ける前に講じておくべき対策の他、もしも審査に落ちてしまった場合の対策もお話しします。, マイホーム探しで気に入った物件が見つかると、住宅ローンの事前審査を受けることになります。事前審査が通れば、手付金を払って契約を結び、本審査を受けるわけですが、審査に通って融資を受けることができるか心配な人もいることでしょう。, 住宅ローンを借りる際に、金融機関の窓口で担当者と相談しながら手続きを進められる場合は、ありのままの状況を話せば、その人の条件に合った融資金額や返済計画を考えることができるので、住宅ローンの審査に通らないことは少ないようです。ただし、後からお話をしますが、逆に借り過ぎてしまうことがあるので注意が必要です。, 一方、ネット銀行などで担当者と相談することなく、自らインターネットで申し込みをする場合などは、審査に通らないことが多いようです。, 金融機関の窓口であっても、インターネットであっても、審査に通らず、泣く泣く購入を諦める人もいます。なぜ審査に通らなかったのか、その理由を知りたいと思うのは当然でしょうが、実は金融機関はその理由を教えてはくれません。しかし、後から身の回りのことを考えてみると、審査に通らなかった理由として思い当たることがあるという場合も少なくありません。, そこで、住宅ローン審査に通らない理由や原因にはどんなものがあるのか、見ていくことにしましょう。, まず、金融機関の審査内容についてご説明します。金融機関は、住宅ローン融資の可否を判断する際、「人的審査」と「物的審査」の両面から審査を行います。, 「人的審査」とは、融資を受ける人が、“借りたお金を完済できる能力を持っているか”を見るものです。, 主な審査項目は、国土交通省の「平成28年度民間住宅ローンの実態に関する調査」の結果報告書の18ページに記載されています。, 90％以上の割合の金融機関が審査を行う項目として、「完済時年齢」（98.8％）、「健康状態」（97.6％）、「借入時年齢」（97.6％）、「勤続年数」（97.2％）、「年収」（94.4％）、「連帯保証」（93.5％）があげられています。, また、この調査では「雇用形態」（78.2％）を考慮する金融機関の割合が増加傾向にあるとしています。「雇用形態」については、正社員だけでなく、派遣社員や契約社員という非正規雇用で働く人が増えてきたため、金融機関の審査でも勤続年数や契約更新回数を考慮してくれる場合もあるようです。, 物的評価とは、住宅購入物件に担保価値があるかを審査します。上記の結果報告書でも「担保評価」は97.2％の金融機関が審査をしています。, 金融機関は上記のような項目について審査するわけですが、借り入れができないケースとして考えられるのは、まず、物的審査に通らない場合があげられるでしょう。具体的には、購入しようとしている住宅が、融資できるだけの担保価値がないと金融機関が判断した場合です。, たとえば、3,000万円の融資を受けようと思っていても、金融機関がその物件には1,000万円の担保価値しかないと判断したような場合です。このような場合は、その物件を購入すること自体を止めたほうがいいです。, また、消費者金融など住宅ローン以外の借り入れがある場合、クレジットカード、携帯電話料金の未払いや遅延をしたことがある場合は、健康状態や完済時年齢に問題がなくても、借り入れの審査を通るのは難しくなります。, 上の表には含まれていませんが、金融機関は返済比率（年収に占める返済額の割合）に上限を定めています。つまり、借りる人の年収に応じて融資額の上限を決めているのです。ちなみに、先の調査では88.0％の金融機関が返済比率を計算して融資を行う際に考慮する項目としてあげています。, ここで問題になることは、その返済比率の上限額まで借りてしまうと、借りることはできても無理なく完済することが難しくなるということです。, 一般的に、返済比率は20〜25％程度に抑えるべきといわれています。たとえば、年収600万円の人の場合、年間の住宅ローン返済額が120万円（毎月返済額10万円）であれば、返済比率は20％（120万円÷600万円×100）となり、適正な返済比率といえるでしょう。, 一方、同じ収入の人が、年間の住宅ローンの返済額が180万円（月15万円）の場合、返済比率は30％（180万円÷600万円×100）となります。この返済額でも、【フラット３５】の基準である35％以下に該当するので、融資を受けることは可能です。, しかし、年収の600万円から、所得税、住民税や固定資産税などの納税額やその他の経費を引くと、手取り額は年間420万円程度と言われています。１ヶ月当たりの手取り額は約35万円です。, ここから毎月の住宅ローンの15万円を引くと、毎月の生活費は約20万円となります。この金額で、生活をしていけるか、さらには子どもの教育費や老後の生活資金を貯めることができるか。といった問題が起こってきます。, 先ほど、「逆に借り過ぎてしまうことがあるので注意が必要」と申し上げたのはこのことで、金融機関が貸してくれるからといって適正な返済比率を超えた借り入れをすることは避けるのが賢明です。, 金融機関は、長い返済期間にわたって約束通り返済を続けてくれるかどうかを気にします。そのため、住宅ローンの審査時には、「本当に支払い能力がある人なのか」「これまで遅延や未払いがないか」など、「個人信用情報」をチェックしています。この個人信用情報とは、銀行や貸金業者、クレジットカード会社などが共有している個人の履歴のことです。, 自分の履歴がどのように登録されているかは、「本人開示制度」で確認できます。シー・アイ・シー（CIC）、日本信用情報機構（JICC）、全国銀行個人信用情報センター（KSC）の3つの信用情報センターから取り寄せることができます。, 念のために、信用情報に記載されていると審査に落ちる可能性がある項目をまとめておきましょう。審査を受ける前にチェックしてみてください。, 住宅ローンの融資を受けるつもりがあるのなら、普段からクレジットカードや公共料金、カードローンなど、支払期限に遅れることのないよう注意しておきましょう。, 遅延や未払いがない場合でも、返済比率を少しでも引き下げるために、カードローンや自動車ローンなど他の借り入れがある場合には、できるだけ返済しておくことをおすすめします。, また、住宅ローンを借りることそのものに不安があるのなら、金融機関や不動産会社などに属していない、独立したファイナンシャル・プランナーに相談してみるのもいいでしょう。家計状況を診断して、適正な借入額や返済計画などについてアドバイスがもらえるはずです。, それでも審査に通らなかったという場合には、まずは審査に落ちた理由を考えましょう。むやみに他の金融機関に当たるのではなく、まずは落ちた理由を考えて、しっかりと対策を講じた上で次に臨みましょう。, たとえば、収入に対して融資希望額が多すぎたのか、転職回数が多いことが響いたのか、何かしら理由が思い当ればいいのですが、自分には何も問題がないはずと思っている人は意外と多いものです。, 理由が思い当たらない場合でも、よく思い出してみると、たとえば、「携帯電話代の支払いに遅延があった」とか「レンタルDVDの返済を忘れていた」など、細かいキズがあったという場合もあるものです。気になる場合は、「個人信用情報」をチェックしてみてください。, もし、個人信用情報に遅延などの履歴が登録されているようであれば、まずは住宅ローンを借りる以前に、借金に対する考え方や、ルーズな金銭感覚を改めるべきでしょう。そうしないと、たとえ住宅ローンの審査に通って融資を受けることができても、また別の借金をしてしまい、最後はマイホームを手放すことになってしまった、などということになってもおかしくありません。, そして、頭金の準備をするなど、目標をもって貯蓄をしながら、個人信用情報のキズが消えて、住宅ローンの審査が通るようなるまで、数年くらいは待つことをおすすめいたします。, １級ファイナンシャル・プランニング技能士、日本FP協会CFP(R)認定者

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